Den passenden Kredit auswählen
Was sind die Konditionen der Darlehen und wie wird getilgt?
Die Konditionen bestehen aus Sollzins und Effektivzins. Schlussendlich sind die Kosten in Euro maßgeblich bis die Schulden zurückbezahlt sind. Gebühren, Zahlungsweisen … sind dabei einzurechnen. Restschuldvergleiche der Darlehenskonzepte nach jeweils bestimmten Zeiträumen z.B. 10 Jahre und am Ende der Laufzeit, bringt Ihnen da Klarheit.
Für die Bemessung der Zinsen durch den Darlehensgeber ist die Bonität (Ermittlung mit Scoring der Bank, Schufa, Arbeitsplatz und Branche …) der Kunden und der Wert des zu beleihenden Objektes (Höhe der Beleihung, Beleihungsauslauf) maßgeblich. Wertermittlungen gibt es über den Beleihungswert, Sachwert, Ertragswert, Brandversicherungswert, Verkehrswert, Einheitswert, Mischformen davon). Je nach Gestaltung der Finanzkonzepte und Kombination der Bausteine können Zinsvorteile erzielt werden. Informieren Sie sich bei FBf-Finanz-Beratung-feiner; Rufen Sie einfach an.
Disagio sind im Voraus bezahlte Zinsen z.B. um mit der Reduzierung des Sollzinses die mtl. Rate niedriger zu halten über die vereinbarte Laufzeit oder eine steuerliche Absetzbarkeit für Kapitalanleger. Auf keinen Fall darf ein Disagio dazu dienen die monatliche Belastung eines Darlehens zu senken, weil diese nur so tragbar ist.
Vertragsrechte wie z.B. Sondertilgungen (fest vereinbart oder optional) verkürzen die Laufzeit und senken die Gesamtausgaben. Vertragsrechte werden individuell vereinbart Der Effektivzins gibt über Vertragsrechte keine Auskunft, aber diese sind wichtig, weil Sie dem Kreditnehmer besondere Rechte einräumen wie z.B. Sondertilgung.
Gestaltung der Zinsbindungen Beispiele;
300.000 Euro Finanzierung mit Fremdkapital.
100.000 Euro Bausparen mit Zwischenfinanzierung bis Zuteilung Laufzeit 15 Jahre
100.000 Euro Bankdarlehen mit Festzins für 15 Jahre Tilgung 1%;
50.000 Euro KfW Wohneigentumsprogramm Laufzeit 20 Jahre
50.000 Euro Energieeffizient Bauen Laufzeit 30 Jahre
Finanzierungskonzept >>> Treppenstrategie
Ein Baustein nach dem anderen wird abgezahlt und die monatlichen Raten nehmen Baustein für Baustein ab, so wie diese Darlehen getilgt sind. Tilgungen im Konzept nach 15 Jahren, 20 Jahren, 30 Jahren …
Je nach Verwendung der freien Mittel nach Wegfall von Raten können die anderen Bausteine auch schneller bezahlt werden. Die mtl. Rate ist längerfristig kalkulierbar und sicher. Die Darlehen wurden bis zum Ende der Zinsfestschreibungen bereits erheblich getilgt.
Welche Informationen benötige ich zum Angebotsvergleich?
Als Kunde erhalten Sie rechtzeitig vor Abschluss von Verträgen umfangreiche vorvertragliche Informationen. So können Sie Angebote verschiedener Kreditinstitute miteinander vergleichen. Damit die Informationen möglichst vergleichbar sind wurde vom Verbraucherschutz die einheitliche Information „Europäisches Standardisiertes Merkblatt“ geschaffen. Folgende Fachbegriffe sind darin enthalten.
Fachbegriffe - Information „Europäisches Standardisiertes Merkblatt“
Der Darlehensbetrag, auch Darlehensnennbetrag oder Nominalbetrag genannt, ist der Kapitalbetrag, der verzinst und zurückgezahlt werden muss.
Der Nettodarlehensbetrag ist der Betrag, der dem Darlehensnehmer aufgrund des Kreditvertrages zur Verfügung steht. Darin können auch z.B. Versicherungsbeiträge enthalten sein die direkt an Dritte z.B. Versicherungen bezahlt werden z.B. für die Absicherung des Darlehens.
Der Auszahlungsbetrag ist der Betrag, den Sie tatsächlich vom Kredit erhalten.
Das Damnum (Disagio) wird bei Auszahlung fällig und vom Darlehen einbehalten. Das Darlehen wird nicht in voller Höhe zu 100% sondern z.B. bei 5% Disagio nur zu 95% ausgezahlt.
Der Sollzinssatz (Nominalzinssatz) ist die jährliche Zinslast in Prozent des Darlehensbetrages. Beispiel 100.000 Euro davon 5% sind 5.000 Euro Sollzins.
Der effektive Jahreszins dient dazu unterschiedliche Kreditangebote vergleichbarer zu machen. Der Effektivzins sollte berücksichtigen den Sollzinssatz, Bearbeitungsgebühren, Disagio, und die vereinbarte Fälligkeit (Zahlungsweise) der Rückzahlungsraten.
Annuitätendarlehen
Das ist die am Häufigsten gewählte Darlehensform. Dabei werden über die gesamte Dauer der Sollzinsbindung gleichbleibende Raten bezahlt z.B. monatlich. Darin enthalten ist der jeweils anteilige Zins, der sich mit jeder bezahlten Monatsrate ermäßigt, weil die Tilgung mit jeder monatlichen Rate entsprechend zunimmt. Als zusätzliches Vertragsrecht für Darlehensnehmer kann die Sondertilgung vereinbart werden.
Beim Tilgungsdarlehen bleibt im Unterschied zur gleichbleibenden Annuität die Tilgung konstant, so dass der Zins mit Zunahme der Tilgung stets abnimmt und die zu zahlende monatliche Rate sich stets verändert. Die Annuität ist fallend.
Ein endfälliges Darlehen ist wie ein Zwei-Konten Modell. Dieses wird auch als Festdarlehen bezeichnet, weil die Zinshöhe durch den unveränderten Darlehensbetrag bis zum Ablauf der Zinsbindung stets gleich bleibt. Die Tilgung erfolgt durch den vereinbarten oder ausgewählten Tilgungsträger wie z.B. Bausparkonto, Kapitalversicherung, Investmentfonds oder sonst gewähltes Anspartilgungskonto. Gibt es bei dem Tilgungsträger Risiken, dann ist die geplante Tilgung zum Ablauf unsicher. Risiken geben aber auch Chancen z.B. mit der Beteiligung an Unternehmen über Investmentfonds mit breiter Risikostreuung.
Europäisches Informationsblatt (ESIS) Die europäischen kreditwirtschaftlichen Verbände und Verbraucherschutzorganisationen haben, auf Empfehlung der EU-Kommission, einen freiwilligen Verhaltenskodex über vorvertragliche Informationen für wohnungswirtschaftliche Kredite unterzeichnet. Dieser sieht vor, dass Verbrauchern, die einen Hypothekendarlehen aufnehmen möchten, allgemeine Informationen und in einer vorvertraglichen Phase individuelle Informationen über die Eckdaten der Finanzierung in Form des „Europäischen Standardisierten Merkblatts“ zur Verfügung gestellt werden.
Dadurch soll die Vergleichbarkeit von Vertragsangeboten gefördert werden.
Jede Finanzierung ist individuell verschieden, so dass in gewisser Weise stets Äpfel und Birnen verglichen werden. FBf-Finanz-Beratung-feiner, als Bauspar- und Finanzierungsfachmann und Spezialist für Immobilen-Finanzierungen mit Finanzkonzepten aus einer Hand gibt Information mit Berechnungsprogrammen um die Angebote miteinander über die Laufzeiten vergleichen zu können. Nutzen Sie diesen Servicevorteil.